Enquanto os pagamentos digitais continuam a crescer de forma sustentada na África francófona, o ecossistema entra numa fase de maturidade onde a questão central já não é apenas o acesso, mas a fiabilidade, a interoperabilidade e a confiança dos utilizadores. O crescimento do mobile money, a diversificação dos actores e o aumento dos volumes de transações exigem agora infraestruturas mais robustas, capazes de apoiar uma adoção sustentável em economias ainda largamente dominadas pelo dinheiro em espécie.

É neste contexto crucial que se insere o Visa Connect, apresentado como um momento de reflexão estratégica sobre a evolução dos pagamentos na África Ocidental e Central. Nesta entrevista concedida à Agence Ecofin, Ismahill Diaby, Vice-Presidente responsável pela África Ocidental e Central francófona e lusófona, e Sophie Kafuti, Directora-geral da Visa para a RDC, discutem as mudanças estruturais no setor, os desafios de segurança e fraude, o papel complementar dos bancos, fintechs, telecomunicações e Estados, bem como as decisões de políticas públicas necessárias para apoiar a expansão dos pagamentos digitais na região.

Agence Ecofin: O Visa Connect ocorre num contexto em que os pagamentos na África francófona chegaram a um ponto crucial. O que é que este evento visa ilustrar principalmente sobre a trajetória do setor na região?

Ismahill Diaby & Sophie Kafuti: O Visa Connect destaca uma mudança clara para a África francófona. Nos últimos dez anos, a principal questão foi o acesso aos pagamentos digitais, amplamente impulsionado pelas carteiras eletrónicas. Hoje, esse marco foi ultrapassado: a região conta com cerca de 340 milhões de habitantes e 247 milhões de carteiras de mobile money.

A questão já não é se os pagamentos digitais existem, mas sim se são muito mais fiáveis à medida que os volumes aumentam. Os consumidores, as empresas e os governos exigem agora sistemas interoperáveis, seguros e eficazes, e não mais fases de experimentação. O Visa Connect surge precisamente neste ponto de inflexão: trata-se menos de testar e mais de garantir o funcionamento sustentável, em ambientes onde a penetração dos smartphones ainda é desigual — cerca de 46,5% — o que torna a fiabilidade e a baixa fricção ainda mais críticas.

O que significa concretamente "Avenirs Connectés" no plano económico?

ID & SK: "Avenirs Connectés" baseia-se numa ideia simples: o uso atrai, mas a confiança fideliza. As ferramentas podem estar disponíveis e a adoção pode crescer rapidamente, mas sem confiança nos resultados, o uso não se estabiliza.

A confiança é construída através de elementos concretos: a taxa de sucesso das transações, a prevenção contra fraude e a clareza dos mecanismos de recurso. Na África Ocidental e Central, 98% da fraude está relacionada com pagamentos à distância (online, por exemplo), o que afeta automaticamente a confiança no comércio digital.

Quando a confiança falha, os utilizadores retornam ao dinheiro em espécie, mesmo que existam alternativas digitais. "Avenirs Connectés" traduz, portanto, a necessidade de alinhar tecnologia, regulamentação e experiência do utilizador com um único objetivo: fiabilidade.

Se tivesse uma mensagem a transmitir aos decisores públicos africanos, qual seria a decisão mais estruturante hoje para preparar o futuro dos pagamentos na África francófona?

Ismahill Diaby: À escala da África francófona, a decisão mais estruturante seria colocar a fiabilidade e a interoperabilidade dos pagamentos como prioridade nas políticas públicas.

A região é diversa por construção: várias moedas, vários bancos centrais, e estruturas regulatórias distintas. Procurar uniformidade seria ilusório. No entanto, tornar os sistemas compatíveis, previsíveis e capazes de funcionar em conjunto é simultaneamente realista e transformador.

Quando a interoperabilidade é integrada desde o início — entre bancos, mobile money, fintechs e infraestruturas públicas — ela reduz os custos, melhora o desempenho e permite que os pagamentos realmente escalem. O papel dos poderes públicos não é designar soluções vencedoras, mas criar as condições para um ecossistema coerente, capaz de absorver o crescimento da utilização a longo prazo.

Sophie Kafuti: Na RDC, os desafios são conhecidos: o acesso à eletricidade, a conectividade à internet, a interoperabilidade dos sistemas, a coerência das políticas públicas. Estas limitações são reais e precisam ser tratadas. Mas para além desses obstáculos, o que ainda falta é a constância da experiência. Pagamentos que funcionam em cada tentativa. Custos claros, previsíveis e compreensíveis. Mecanismos de recursos simples, visíveis e eficazes.

"Na RDC, os desafios são conhecidos: o acesso à eletricidade, a conectividade à internet, a interoperabilidade dos sistemas, a coerência das políticas públicas."

Enquanto essa fiabilidade não for garantida no dia-a-dia, os hábitos continuam frágeis… e o dinheiro em espécie continua sendo a referência, não por preferência, mas por segurança. Para os decisores públicos, a mensagem é clara: investir em infraestruturas robustas, promover uma coordenação real entre os atores, e garantir que a regulamentação apoie o uso efetivo, e não apenas a conformidade formal. Na RDC, a confiança não é decretada. Ela não é construída por anúncios ou discursos. Ela se constrói por pagamentos que funcionam, dia após dia, transação após transação. A fiabilidade não é uma vantagem competitiva. É a base não negociável da adoção.

Hoje, vários atores estão a evoluir no ecossistema de pagamentos na África, especialmente na região da África Ocidental e Central francófona e lusófona, que o senhor cobre, Sr. Diaby. Mas entre bancos, fintechs, telecomunicações e Estados, quem está realmente a impulsionar a transformação dos pagamentos nesta área?

A transformação dos pagamentos não é liderada por um único ator. Ela é fundamentalmente sistêmica. Nenhum elo da cadeia pode avançar sozinho.

Numa região que conta com 230 milhões de habitantes, cobre 17 países, 5 moedas, várias bancos centrais e diferentes switches domésticos, cada ator controla uma camada crítica do ecossistema. Os bancos trazem confiança e solidez financeira. As fintechs trazem velocidade e inovação. Os operadores de telecomunicações garantem o alcance e o acesso de massa. Os Estados, finalmente, trazem a legitimidade, as regras do jogo e as infraestruturas nacionais.

A verdadeira escala aparece quando esses atores deixam de operar de forma isolada e começam a orquestrar os seus papéis. A transformação acelera quando as responsabilidades se tornam complementares e os incentivos estão alinhados. Na nossa região, a coordenação em todo o ecossistema não é, portanto, uma questão secundária: é uma exigência estrutural.

A digitalização dos pagamentos vem acompanhada de um aumento nos riscos de fraude. Como conciliar inclusão financeira rápida e a exigência de alta segurança em ambientes por vezes frágeis?

A inclusão sem segurança é temporária. É a confiança que torna a inclusão sustentável. A digitalização rápida amplia o acesso, mas também aumenta a exposição à fraude e aos riscos operacionais. Na África Ocidental e Central, 98% da fraude está relacionada com pagamentos à distância (card-not-present) — um número que afeta diretamente a confiança no comércio digital.

A nível mundial, a Visa ajudou a evitar cerca de 30 bilhões de dólares em fraudes em 2024, e bloqueia hoje cerca de 340 milhões de ataques de bots a cada mês, com um aumento de 25% nas atividades maliciosas no início de 2025. Esses números mostram uma realidade simples: as ameaças aumentam tão rápido quanto o uso.

O desafio não é, portanto, escolher entre inclusão e segurança, mas integrar a proteção sem adicionar fricção. Uma inclusão sustentável baseia-se em sistemas que são tanto acessíveis quanto resilientes. A melhor segurança é invisível: o utilizador não a percebe como uma restrição, mas como uma fiabilidade constante.

Na sua opinião, a confiança nos pagamentos digitais se constrói primeiro pela tecnologia, pela regulação ou pela experiência do usuário?

A confiança não se decreta nem pela tecnologia, nem pela regulamentação. Ela se constrói na experiência.

Os usuários avaliam os sistemas de pagamento com base em critérios muito concretos: rapidez, fiabilidade e equidade. Mesmo uma fricção limitada — como um falso erro de pagamento ou uma transação falhada — pode ter um impacto desproporcional na confiança.

A análise transacional revela 627 milhões de dólares de transações recusadas, ilustrando o custo real da fricção. Em contraste, quando os problemas são resolvidos rapidamente — com tempos de resposta inferiores a 6 segundos, graças a ferramentas de suporte ao cliente baseadas em IA — a confiança se fortalece.

Os usuários não julgam os sistemas através de quadros regulatórios ou discursos institucionais. Eles julgam pelos resultados: Funcionou? Foi rápido? Foi seguro? Reduzir a fricção e os erros de pagamento constrói a confiança mais rápido do que qualquer comunicação.

A África francófona é frequentemente apresentada como um mercado em recuperação, mas muito fragmentado. Como pensar em uma trajetória regional coesa, apesar da heterogeneidade dos quadros regulatórios e dos níveis de maturidade?

A diversidade da África Ocidental e Central é estrutural. Portanto, a solução não é a uniformidade, mas sim a interoperabilidade.

Com 17 países, 5 moedas e várias infraestruturas nacionais, uma padronização total seria irrealista e contraproducente. Padrões compartilhados são muito mais eficazes do que regras idênticas. A interoperabilidade permite alcançar uma escala maior enquanto preserva a soberania regulatória.

Por que o dinheiro em espécie continua dominante apesar do crescimento do mobile money?

O principal obstáculo não é o hábito. É a confiança. Ainda hoje, cerca de 87% das transações na região são feitas em dinheiro e quase 83% da população permanece não bancarizada. O dinheiro em espécie ainda é previsível, imediato e universalmente aceito.

As alternativas digitais perdem credibilidade quando as transações falham ou quando os mecanismos de recurso são pouco claros. Os comportamentos não mudam por persuasão, mas por fiabilidade. Reduzir a fricção é o caminho mais eficaz para se afastar do dinheiro em espécie de forma duradoura.

Quais tendências de pagamento terão realmente impacto nos próximos 5 a 10 anos?

A próxima fase dos pagamentos será definida pela invisibilidade, não pela novidade. Os consumidores querem menos interrupções, não mais ferramentas. As experiências vencedoras são rápidas, silenciosas e seguras. Quando o pagamento se integra naturalmente ao cotidiano, o uso se expande sem esforço.

Os pagamentos se tornam uma infraestrutura, não um momento de decisão. Isso diretamente suporta a produtividade, especialmente para as PMEs e o comércio transfronteiriço.

Existe o risco de que a inovação ultrapasse a adoção real?

A sofisticação tecnológica só tem valor se estiver alinhada com a realidade econômica. As PMEs e os atores do setor informal operam sob grandes restrições de custo e complexidade. Soluções excessivamente complexas correm o risco de gerar exclusão em vez de inclusão. A adoção segue a praticidade, não a ambição técnica. As soluções devem ser simples, acessíveis e fáceis de implementar. A aceitação móvel e os processos de onboarding simplificados são os verdadeiros motores para uma adoção em larga escala.

Sra. Kafuti, a senhora é a diretora-geral da Visa na República Democrática do Congo. O que distingue o cenário de pagamentos na RDC?

A RDC é um mercado de tamanho excepcional, mas com uma grande complexidade de execução.

Com quase 110 milhões de habitantes atualmente e uma projeção de 218 milhões até 2050, o potencial é imenso. O país tem cerca de 28 milhões de carteiras eletrônicas, o que mostra que o acesso já foi conquistado. Mas o desafio mudou: a prioridade agora não é mais a adoção, mas sim a interoperabilidade. Conectar bancos, fintechs, operadores móveis e facilitadores de pagamento é a chave para passar de um uso transacional para um ecossistema integrado — e tornar a desdolarização credível e sustentável a médio prazo.

Por que a formalização ainda é limitada apesar do sucesso do mobile money?

Os pagamentos digitais são um ponto de entrada, não um substituto para a formalização. O mobile money normalizou as transações digitais, mas a formalização implica vínculos com a identidade, o relatório e os serviços financeiros.

Na RDC, existem apenas 6 a 8 milhões de contas bancárias, o que representa cerca de 11 a 15% da população adulta. Sem conexões com esses processos mais amplos, o uso permanece superficial e não gera impacto estrutural.

Quais são hoje as principais dificuldades na RDC?

Na República Democrática do Congo, o principal obstáculo não é um problema isolado. É a combinação de várias restrições que, juntas, limitam a escala dos pagamentos digitais.

Primeiro, os custos de transação permanecem altos para uma grande parte da população e para pequenos comerciantes. Isso desestimula o uso frequente e impede que os pagamentos digitais se tornem um reflexo diário. Além disso, a experiência do usuário é desigual. Quando os processos diferem de acordo com os atores ou quando as transações falham sem explicações claras, a confiança diminui rapidamente.

A isso se soma uma interoperabilidade limitada, que impede a obtenção de economias de escala. Os sistemas existem, mas ainda se comunicam pouco entre si. Como resultado, os usos permanecem fragmentados e os benefícios da rede são difíceis de capturar.

Os números ilustram bem essa realidade. Apenas 11 a 15% dos adultos têm uma conta bancária, a densidade de terminais POS é cerca de 40 vezes inferior à média da África Subsaariana, e o dinheiro ainda representa a esmagadora maioria das transações diárias.

Nesse contexto, tratar apenas um desses obstáculos isoladamente não é suficiente. É a coerência de todo o sistema — custos, experiência e interoperabilidade — que condiciona a confiança e a adoção de longo prazo.

Qual é o papel do setor público no aumento da escala dos pagamentos na RDC?

"O exemplo vem de cima". Na RDC, a modernização do setor público estabelece o limite para a escala do setor privado. Os projetos de switch doméstico, identidade digital e governo eletrônico não são opções: são as fundações de todo o ecossistema.

Os objetivos de inclusão financeira visam alcançar 65% até 2028. Mas, além da cobertura, são a credibilidade e a fiabilidade dos sistemas que criarão a confiança nacional — e permitirão finalmente alcançar a escala. Na Visa, acompanhamos esses diversos projetos com uma forte convicção: colocar a tecnologia a serviço da inclusão financeira e do desenvolvimento sustentável. Acreditamos em soluções que vão além da inovação para criar um impacto real — reforçando a confiança, ampliando o acesso aos serviços financeiros e apoiando um crescimento econômico mais equitativo e resiliente.

Moutiou Adjibi Nourou